Orbán hitelakciójával olcsóbb lehet lakást venni, mint bérelni - de a hitelbírálaton át kell menni

A Biztos Döntés elemzése arra hívja fel a figyelmet, hogy nem lesz elég a jogszabályban rögzített személyi feltételeket teljesíteni, a bankok hitelbírálatán is sikeresen át kell menni. Bonyolítja a helyzetet, hogy a hitelbírálati szempontok bankonként eltérőek, így előfordulhat, hogy valakit ez egyik pénzintézet kikosaraz, míg a másik gond nélkül hitelez.

Minimális jövedelem

Minden bank meghatározza a hitelképességhez elvárt minimális jövedelem összegét. Ez többnyire az aktuális nettó minimálbér: 2025-ben 193 382 forint, míg jövőre 218 519 forint, 2027-ben pedig 249 215 forint lesz, amennyiben teljesülnek a kormányzati tervek. Más pénzintézeteknél ugyanakkor magasabb az alsó korlát, így egyáltalán nem biztos, hogy alacsony jövedelemmel mindenhol sikerre számíthat valaki.

Készpénzes jövedelem

Még mindig több százezer magyar kapja készpénzben a jövedelmét, ezt azonban csak a bankok egy része fogadja el.

Külföldi jövedelem

A KSH adatai szerint 110 ezer körül van azon magyar munkavállalóknak a száma, akik rendelkeznek magyarországi lakcímmel, ám külföldön vállalnak munkát. Ugyanakkor bankonként eltérő a külföldi jövedelmek elfogadása.

A legtöbb bank az EU-s országok területén szerzett jövedelmeket elfogadja, de vannak olyanok, ahol a norvég, a svájci, az izlandi, a liechtensteini, a brit vagy éppen az izraeli jövedelem is hitelképes lehet. Ugyanakkor arra is van példa, hogy egy pénzintézet csak néhány ország jövedelmét hitelezi, sőt akad bank, amelyik kizárólag magyarországi jövedelmet fogad el.

Ezért a külföldön munkát vállalóknak célszerű időben elkezdeni a megfelelő bank kiválasztását.

Passzív vagy aktív KHR

Várhatóan - a CSOK Pluszhoz hasonlóan - a jogszabály azok számára is lehetővé teszi majd az Otthon Start lakáshitel igénylését, akik negatív státusszal szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), ám a késedelmes tartozást időközben már rendezték, vagyis úgynevezett passzív KHR-esek. A bankok túlnyomó többsége azonban óvatosabb, és nem hitelezi az ilyen ügyfeleket, vagy ha igen, lényegesen szigorúbb feltételekkel.

Legalább 3-6 hónap folyamatos munkaviszony

A bankok meghatározott idejű folyamatos munkaviszonyt várnak el a hiteligényléshez, ennek hossza pénzintézettől függően 3 és 6 hónap között lehet. Elvárás ugyanakkor a véglegesített státusz, vagyis az adós nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. Ezért, ha valaki szeretné felvenni az Otthon Start hitelt, egy esetleges munkahelyváltás előtt ezt is mindenképpen mérlegelje.

Határozott vagy határozatlan idejű munkaviszony

A bankok elsősorban a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják, de van lehetőség hitelhez jutni határozott idejű munkaszerződéssel is. Itt azonban nagyon különbözőek az elvárások, így a megfelelő hitelintézet megtalálása hosszabb időt vehet igénybe.

Az Otthon Start igénylésének személyi feltételei is vannak, melyeket a Kormányinfón már bejelentettek. Amit eddig tudunk:

A hitel kizárólag az első lakás megvásárlására használható fel. Első lakásvásárlónak az számít, akinek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. Várhatóan, amennyiben az érintett ingatlanon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által), úgy az adós továbbra is elsőlakás-vásárlónak számít.

A hitel felvételéhez legalább 10 százalék önerőre lesz szükség. Vagyis a maximális, 50 millió forintos hitelösszeg felvételéhez legalább 5 550 000 forint saját megtakarítással kell rendelkezni. Emellett azt sem át figyelembe venni, hogy ha valaki 50 millió forintot kíván felvenni, annak a havi törlesztőrészlete minimum 237 ezer fotrint lesz. 

Az igénylőnek legalább 2 éves folyamatos, magyarországi TB jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe várhatóan legfeljebb 30 napos megszakítás is beletartozhat. A TB jogviszony fennállását a kérelem benyújtásának időpontjában kell igazolni, és az azt megelőző 2 évre kell vonatkoznia.

Más támogatott konstrukciókhoz hasonlóan itt is szinte biztosan elvárás lesz majd a büntetlen előélet.

Köztartozásmentesség: az igénylőnek nem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása, annak rendezése után azonban már beadható az igénylés.

A magyar ingatlanpiacon új fejezetet nyithat a "venni vagy bérelni” dilemmájában

Az Ingatlan.com számításai szerint olcsóbb lehet egy lakás hiteltörlesztője, mint a bérleti díja. Ezzel a döntéssel a kormány odavág az albérletpiacnak. A budapesti kerületek többségében az 50 négyzetméteres lakások vételárához kapcsolódó hiteltörlesztő várhatóan alacsonyabb lesz, mint a bérleti díj, ahol pedig a bérleti díj magasabb, ott jellemzően a szükséges önrész összege lesz jóval kedvezőbb. A megyeszékhelyek többségében néhány ezer forintos különbség mutatkozik a törlesztőrészlet és a bérleti díj között, viszont a szükséges önrész átlagosan sehol sem haladja meg az 5,1 millió forintot.

“Budapesten egy átlagos használt 50 négyzetméteres lakás esetében az Otthon Start programban fizetendő havi törlesztőrészlet összege kisebb, mint ugyanannak a lakásnak a bérleti díja. A maximum 50 millió forintos hitel havi törlesztőrészlete 237 ezer forint, az átlagos fővárosi bérleti díj pedig 250 ezer forint egy átlagos 50 négyzetméteres lakás esetén. A vételár és a hitelösszeg közötti különbözetet viszont önerőből kell finanszírozni, ami a budapesti átlagos lakásoknál 17 millió forintot jelent” -  mondta Balogh László, az ingatlan.com vezető gazdasági szakértője. Hozzátette: „átlagos lakást nehéz találni Budapesten, mert kerületenként eltérőek a bérleti díjak és a lakásárak is, ami nagy lehetőséget jelent az első lakásvásárlóknak is. Kilenc fővárosi kerületben az Otthon Start igénylői érvényesíteni tudják 10 százalékos önrészt, mindezt úgy, hogy az önrész összege még így sem haladja meg átlagosan a 4,4-6,9 millió forintot.”